Пятница, 11 июля 2014 10:00

Нищую старость, как болезнь, проще предотвратить, чем вылечить

Автор
Оцените материал
(0 голосов)

«Помоги себе сам» — девиз, под которым обычно действуют приверженцы народной медицины, — все больше распространяется и на другие сферы жизни. Самостоятельность в принятии решений, которая, по сути, представляет собой ответственность каждого за свою собственную судьбу, стала отличительной чертой российской современности

Если когда-то решения о том, где будут работать и жить граждане, сколько зарабатывать и куда ездить в отпуск, какие телепрограммы смотреть и какие газеты читать, принимались за них, то сейчас каждый — воистину кузнец своего счастья. Однако привычка во всем полагаться на государство сохранилась где-то на уровне генной памяти пока еще у многих. Это проявляется, в частности, в невысокой финансовой грамотности и отсутствии культуры сбережений у граждан нашей страны.
Действительно, в условиях существования небольшой уравненной заработной платы и гарантированной трудовой пенсии (тоже приблизительно одинаковой для всех) серьезно заниматься финансовым планированием не имело смысла. Кроме того, еще известный английский экономист Джон Кейнс в начале прошлого века отмечал, что обычно мотивы потребления, связанные с побуждением к удовлетворению неотложных личных и семейных нужд, оказываются сильнее, чем мотивы сбережения денег. Да и «обществом потребления» современное общество называют не просто так: покупки очень часто совершаются не из необходимости, а под действием сиюминутных импульсов: моды, прихоти, желания быть «в тренде». В результате мы тратим деньги на электронику, которая будет объявлена безнадежно устаревшей через год, и одежду, которая завтра окажется старомодной.
По данным опроса, проведенного исследовательским холдингом «Ромир», в сентябре 2013 года объем крупных расходов населения вырос по всем статьям, кроме «покупки автомобилей». Особенно значительный рост специалисты отметили в пунктах «одежда», «мобильные телефоны» и «отдых, поездки». По данным Росстата за I квартал 2014 года, россияне стали тратить примерно 80% своего дохода. Эксперты сходятся во мнении, что подобное поведение вызвано описанным тем же Кейнсом страхом перед обесцениванием денег, который возникает в периоды нестабильной политической и экономической ситуации. Люди стремятся вложить имеющиеся у них средства в потребительские товары, чтобы обеспечить себе желаемый уровень жизни сейчас.
Однако есть существенная разница между эпохой, в которую жил Джон Кейнс, и сегодняшним днем, и эта разница сводит на нет всю логику покупательского поведения. Заключается она в том, что сто лет назад было не принято производить товары, срок службы которых не превышает трех лет. Тогда продукция делалась, что называется, на века. Потратившись один раз на крупную покупку, человек мог рассчитывать на то, что приобретенная вещь послужит не только ему, но и его детям. Такие вложения средств были обоснованны. Сегодня же, когда массовое производство из дешевого пластика и прочих синтетических материалов не предполагает длительной эксплуатации товара, ситуация совершенно иная. Можно ли вообще всерьез говорить о каких-то вложениях, если «средняя продолжительность жизни» мобильного телефона составляет полтора-два года? Можно ли оправдать страх перед обесцениванием денег регулярным выбрасыванием этих денег?
Соблазнам чрезмерного потребления более всего подвержены люди молодые. Эта же категория менее всего склонна задумываться о будущем, тем более отдаленном — особенно о пенсии. По иронии судьбы, молодежь имеет оптимальные возможности для обеспечения собственного пенсионного будущего, хотя по большей части легкомысленно ими пренебрегает. Одним из доводов против сбережений, которые можно услышать сегодня, является ссылка на инфляцию — дескать, все равно сбережения обесценятся. Возможно — если хранить их дома. Любые финансовые институты однако постараются этого не допустить или, во всяком случае, минимизировать потери. К примеру, банки предложат вам плату за использование ваших денег, а для пенсионных управляющих — таких, как негосударственные пенсионные фонды или управляющие компании, — приумножение ваших средств вообще является целью деятельности. Кроме того, существуют особые пенсионные программы, которые, по сути, гарантируют вам удвоение вложенных средств просто за счет участия в них, без начисления инвестиционного дохода.
Одна из них — программа государственного софинансирования пенсий. В течение пяти лет — с 2009 по 2013 год — все желающие могли стать ее участниками и, делая добровольные взносы на свой пенсионный счет, в течение десяти лет (с момента вступления в программу) получать от государства на этот счет финансовую помощь в эквивалентном размере (в пределах от 2000 до 12000 рублей в год).  На протяжении этих пяти лет граждане не проявляли особенного энтузиазма и, хотя участниками программы софинансирования стали  почти 16 миллионов человек, далеко не все сделали необходимый для участия первый взнос. Те же, кто регулярно перечислял средства, уже сегодня имеют вдвое больше вложенного, поскольку государство честно вносит свою долю раз в год.
В данной ситуации государство готово помочь — но только тем, кто готов помочь себе сам. Вход в программу был закрыт 1 октября прошлого года, и сразу после этого значительное число людей неожиданно стало проявлять к ней запоздалый интерес. Этот интерес оказался настолько велик, что сейчас правительством рассматривается вопрос о продлении срока вступления в программу софинансирования до 31 декабря 2014 года — такой законопроект распорядился внести в парламент премьер-министр России Дмитрий Медведев. Если закон будет принят, все, не успевшие вступить в программу, получат великолепный шанс это сделать, и этим шансом не стоит пренебрегать.
Существует и другая возможность гарантированного удвоения взносов на будущую пенсию — правда, здесь все зависит от того, где вы работаете. На многих крупных предприятиях действуют корпоративные программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Принцип их работы чаще всего выглядит так: работник перечисляет в счет своей будущей пенсии небольшую часть заработной платы, а работодатель, в свою очередь, вносит пропорциональную (часто аналогичную) сумму из своего бюджета. При условии соблюдения установленных требований, уходя на заслуженный отдых, работник получает право на сумму, вдвое превышающую его собственные взносы плюс начисленный на нее за все время инвестиционный доход. Доход этот обеспечивает корпоративный пенсионный управляющий. И снова мы имеем ситуацию, в которой будущим пенсионерам готовы помочь, — при условии, что они готовы помочь себе сами.
Негосударственный пенсионный фонд «Социальное развитие», помимо работы с накопительными пенсиями граждан, является и корпоративным управляющим ряда крупных предприятий. Пенсионные программы НПО действуют на сегодняшний день на ОАО «НЛМК», ОАО «Доломит», ОАО «Туапсинский морской торговый порт», ОАО «Стойленский ГОК», в компании «Индезит РУС» и ряде других. Величина средней негосударственной пенсии, которую фонд выплачивает своим клиентам, постоянно растет по мере того, как на заслуженный отдых выходят люди, дольше участвовавшие в программе.Чем раньше начинается перечисление взносов работником, тем более существенную сумму он успевает накопить.Не стоит забывать и об инвестиционном доходе, начисляемом НПФ «Социальное развитие»: он обеспечивает дополнительный прирост пенсионного капитала.
Оформляя негосударственную пенсию, участники корпоративных программ НПО сожалеют только об одном: слишком поздно вступили в нее, слишком мало перечисляли взносов. Но именно это — не проблема для тех, кому до пенсии еще далеко, а потому у этих людей есть реальная возможность обеспечить себе неплохой доход на пенсии.
Разумное планирование расходов и сбережений — ключ к обеспечению финансовой стабильности. Конечно, не следует отказывать себе во всем, ведь, в конце концов, жизнь — это то, что происходит с нами сейчас. Но ведь она значительно длиннее гарантийных сроков на электронику. Собираясь приобрести очередной модный гаджет, задумайтесь на минутку — возможно, эти деньги принесут вам больше пользы, если вы вместо необдуманной траты инвестируете их в свое будущее.

Прочитано 754 раз

Последнее от Редактор сайта

Похожие материалы (по тегу)

Авторизуйтесь, чтобы получить возможность оставлять комментарии