Пятница, 27 ноября 2015 10:35

Выбор на всю жизнь

Автор
Оцените материал
(0 голосов)

С 1 января россияне безвозвратно лишаются возможности изменить систему пенсионного обеспечения. Выбор, который надо сделать до конца года гражданам моложе 1967 года рождения, содержит два варианта: накопительная (точнее, комбинированная) или страховая пенсия. В первом случае будущая пенсия гражданина будет содержать накопительную компоненту, во втором — нет. Для лиц 1966 года рождения и старше законодательством выбора не предусмотрено, для них пенсия будет полностью страховой

Для того чтобы помочь определиться с пенсионным вариантом тем, кто оставил принятие решения на последний момент, мы решили поговорить с генеральным директором акционерного общества «Негосударственный пенсионный фонд «Социальное развитие» Александрой Николаевной Гвозденко.
— Александра Николаевна, поясните, пожалуйста, подробнее, в чем заключается разница между страховой и накопительной пенсиями?
— Для начала давайте разберемся со страховой. Взносы работодателей на страховую пенсию поступают в Пенсионный фонд России (ПФР) и идут на выплаты сегодняшним пенсионерам, то есть расходуются сразу. Однако эти взносы учитываются на индивидуальных счетах граждан в виде баллов. Стоимость балла раз в год индексируется. Максимальное количество баллов, которое человек может заработать за год, в перспективе будет составлять 10, но это случится только в 2021 году. Пока же это значение заметно меньше: в 2015 году можно получить максимум 7,39 балла (при доходе до вычета НДФЛ свыше 59 250 рублей в месяц).
При назначении страховой пенсии сумма баллов, которые человек успел заработать к этому моменту, умножается на стоимость пенсионного балла, и к этому произведению прибавляется фиксированная выплата. Полученная сумма и есть ваша ежемесячная пенсия.
— Расчет выглядит несложным, если знать все величины. Может быть, можно заранее рассчитать размер страховой пенсии?
— Формула расчета пенсии действительно выглядит просто, но рассчитать по ней величину выплат смогут только те, кто выходит на пенсию в текущем году. Дело в том, что стоимость пенсионного балла — ключевая величина в этой формуле — непостоянна, и будет устанавливаться ежегодно в зависимости от состояния бюджета ПФР. В 2015 году стоимость балла составляет 71 рубль 41 копейку, но это не означает, что столько же (или больше) балл будет стоить и дальше. Строго говоря, никто точно не возьмется предсказать, сколько он будет стоить в следующем году или через год. Учитывая текущие сложности с наполняемостью бюджета государственного пенсионного фонда, пожалуй, не следует рассчитывать на значительное удорожание балла в ближайшее время.
С остальными составляющими формулы дело обстоит проще. Величина фиксированной выплаты сейчас составляет 4383 рубля 59 копеек. Что же касается суммы накопленных баллов, то ее можно узнать, обратившись в ПФР  — лично или через портал госуслуг.
—  Хорошо, а что с накопительной пенсией? Легко ли рассчитать выплаты по ней?
— Накопительная пенсия аккумулируется в рублях на индивидуальном счете будущего пенсионера и затем инвестируется. Инвестированием занимается либо одна из отобранных управляющих компаний (УК), либо НПФ, либо государственная УК (Внешэкономбанк). Клиентам негосударственных пенсионных фондов узнать состояние счета можно при личном обращении в НПФ либо посредством электронной услуги «личный кабинет», которую предоставляет большинство фондов. Сумма в рублях, накопившаяся на вашем счете, — это тот резерв, из которого вам будет выплачиваться накопительная пенсия. Для того чтобы узнать размер ежемесячной выплаты, эту сумму нужно разделить на ожидаемый период выплаты накопительной пенсии, устанавливаемый государством. С 2013 по 2015 год этот период составлял 19 лет, или 228 месяцев. Предполагается, что в следующем году он увеличится до 234 месяцев. То есть вы делите сумму на вашем накопительном счете в рублях на 234 и получаете величину ежемесячной выплаты.
— А что если эта величина окажется небольшой?
— Если эта сумма невелика,   а точнее, если она составляет не более 5 процентов от общей величины назначенной гражданину трудовой пенсии, включая и страховую, и накопительную, то тогда все средства с пенсионного счета можно получить сразу, единовременно. Большинство россиян, выходящих сейчас на пенсию, получает именно такие выплаты. Причина этого заключается в том, что у таких граждан было слишком мало времени на формирование накопительной пенсии с момента ее введения в России, и на их счетах скопилось совсем немного средств. Молодежь же за годы трудовой деятельности вполне успеет накопить на своих счетах сумму, достаточную для назначения в будущем более весомых ежемесячных выплат.
— Какой же вариант пенсионного обеспечения выгоднее?
— Долгое время главным (если не единственным) аргументом сторонников страховой пенсии являлось то, что она ежегодно индексируется на большие значения, чем показывает доходность накопительной пенсии, а значит, увеличивается быстрее. Социальный блок правительства всегда упирал на то, что индексация страховых пенсий покрывает инфляцию. Но при этом не уточнялось, что такая индексация зависит только от состояния бюджета, и в кризисные годы (как сейчас) попросту невозможна. Судите сами: в следующем году страховые пенсии проиндексируют всего на 4 процента, а инфляция по итогам этого года, по прогнозам Минфина, составит 12,4. Дополнительная индексация будет проведена только в том случае, если позволит бюджет.
В то же время доходность накопительной пенсии — это результат работы управляющих, и он не связан с текущим состоянием бюджета. Да, доходность в отдельные годы может быть невысокой, но не нужно забывать, что нам интересен результат инвестирования по итогам десяти, двадцати или даже тридцати лет, а не по итогам единственного года, который к тому же может быть кризисным. Управляющие адаптируются к изменяющимся условиям, и каждый раз после неудач, связанных с колебаниями валютных курсов, санкциями и прочим, на следующий год показывают очень хорошие результаты. В итоге на длительном промежутке времени доходность выравнивается.
Кроме того, накопительная пенсия, в отличие от страховой, наследуется. Если гражданин не доживает до назначения ему накопительной пенсии, то всю сумму получают его правопреемники. Наследование страховой пенсии не предусмотрено.  
Но самое важное, на мой взгляд, обстоятельство заключается в следующем: говорить о том, что выбор делают между страховой и накопительной пенсией, — неверно. Если человек выбирает накопительную пенсию, он при этом не лишается страховой. У него формируются два вида пенсии: страховая (из 16 процентов взносов, отчисляемых за него работодателем в ПФР) и накопительная (из 6 процентов). Просто, выбрав накопительно-страховой вариант, гражданин снижает количество ежегодно начисляемых страховых баллов примерно на 40 процентов, получая вместо этого на накопительный счет реальные деньги.
Однако не стоит забывать, что 2016 год станет третьим подряд, когда взносы в накопительную часть будут заморожены. Поэтому в следующем году всем будет начислено одинаковое количество баллов. Те, кто решит сохранить накопительную часть в 2016-м, ничего не потеряют и могут отказаться от нее в будущем. А те, кто этого не сделает, не смогут поменять свое решение никогда, и на всю жизнь будут лишены возможности участвовать в накопительной системе.
— Думаю, наша беседа поможет читателям сделать окончательный выбор. Какие действия им следует предпринять дальше?
— Если человек никогда не делал выбор управляющего своими пенсионными накоплениями и хочет по-прежнему формировать только страховую пенсию, ему ничего делать не надо. По умолчанию у всех граждан, которые не станут писать заявление о выборе управляющего, пенсионные накопления автоматически перестают формироваться, и все новые взносы в ПФР будут направляться на финансирование страховой пенсии. Чтобы выбрать пенсию с накоплениями, «молчунам» нужно до 31 декабря 2015 года подать заявление в ПФР о выборе управляющей компании или заключить договор с НПФ для перевода в него накоплений.
За теми гражданами, кто прежде хотя бы раз переводили накопления в УК или НПФ, автоматически сохраняется право на накопительно-страховую форму пенсии. Но они могут и отказаться от нее, подав в ПФР соответствующее заявление.

Прочитано 325 раз

Последнее от Редактор сайта

Похожие материалы (по тегу)

Авторизуйтесь, чтобы получить возможность оставлять комментарии