Понедельник, 23 мая 2016 15:02

Загрузка пенсионных обновлений: не выходите из системы

Автор
Оцените материал
(0 голосов)

Как известно, незнание закона не освобождает от ответственности, а незнание законов, по которым формируются пенсии, не освобождает от наступления старости. Поэтому, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем, лучше бдительно следить за новостями на пенсионную тему сегодня.  О самых значительных нововведениях в этой сфере нам  подробно рассказала генеральный директор акционерного общества «Негосударственный пенсионный фонд «Социальное развитие»  Александра Николаевна Гвозденко

Про государство и выбор
— Александра Николаевна, в 2016 году «молчуны» окончательно лишились возможности выбора варианта формирования пенсии. Вернее, выбор был сделан за них государством. А это нормальная практика? Имеет ли право государство без ведома человека делать какой-либо выбор, касающийся его пенсионных накоплений?
— Справедливости ради стоит заметить, что то же государство однажды уже сделало выбор за граждан, создав для них институт пенсионных накоплений, причем без их ведома. Этот выбор почему-то никем не оспаривается. Более того, распространилось ложное мнение, что пенсионные накопления — это деньги граждан, но это не так. Юридически пенсионные накопления находятся в собственности государства, поскольку представляют собой обязательные социальные взносы предприятий в бюджет.
Некоторые печатные и интернет-издания из-за некомпетентности журналистов запутывают читателей, утверждая, что «средства на накопительную пенсию поступают из наших зарплат». На самом деле фонд оплаты труда является лишь базой для расчета величины взносов, он используется здесь исключительно в математических целях. На уплату взносов поступают деньги предприятия, которые оно, не будь этих взносов, потратило бы на закупку сырья, оборудования, ремонт — да на что угодно. Поэтому государство совершенно не обязано получать разрешение граждан на манипуляции с пенсионными накоплениями.
Другое дело, что такие манипуляции выглядят просто нечестной игрой: пообещали и отобрали. Кроме того, пенсионные накопления обладают некоторыми характеристиками, присущими частной собственности: например, при определенных условиях их можно наследовать. Это вызывало споры в правительстве и предложения официально закрепить за пенсионными накоплениями статус частной собственности, но сделать этого не успели. Грянул кризис, и бюджету срочно понадобились деньги. Остальное, как говорится, история.

Про переходы
 — С января прошлого года клиенты негосударственных пенсионных фондов могут менять страховщика без потери инвестиционного дохода только один раз в пять лет. Зачем нужно было вводить такие ограничения?
— Действительно, раньше гражданам можно было переходить из фонда в фонд хоть каждый год безо всяких последствий для их пенсионных счетов. Фонды обязаны были передавать новому страховщику всю сумму взносов, которые успели накопиться за время пребывания средств клиента под их управлением, а также сумму инвестиционного дохода, которая не могла составлять отрицательную величину — то есть на счетах клиентов нельзя было отражать убытки. Такие правила, безусловно, защищали права граждан, однако в то же время они не позволяли управляющим эффективно вкладывать средства для получения максимального дохода. Представьте, что банк выдал вам кредит, но оставил за собой право полностью забрать его у вас в любой момент, когда ему вздумается.  В такой ситуации вам наверняка будет сложно планировать бюджет. Аналогично и пенсионные управляющие не имели необходимого пространства для маневра и не могли уверенно использовать все доступные инструменты инвестирования.
Теперь же для тех, кто попытается менять страховщика слишком часто, будет работать ограничительная мера. Законодательно установлено, что перевод средств пенсионных накоплений  из фонда в фонд в полном объеме, как раньше, возможен только раз в пять лет. Отсчет ведется от года вступления в силу договора об обязательном пенсионном страховании. При переводе средств из фонда в фонд чаще, чем раз в пять лет, клиент не получает гарантий того, что заберет из фонда не меньше, чем он туда принес. Остановимся на этом моменте чуть подробнее.
При первичном поступлении средств клиента к страховщику после заключения пенсионного договора сумма этих средств фиксируется, и начинается первый пятилетний период инвестирования. В течение этого периода по итогам промежуточных лет управляющий может получать доход, но может и нести убытки: это абсолютно нормальные, здоровые колебания рынка. По окончании этого периода, однако, итоговая сумма на счете клиента по закону не может оказаться меньше, чем она была «на входе». Эта новая сумма опять фиксируется, то есть назначается новая «несгораемая сумма», и инвестиционный цикл повторяется. Если клиент решает передать средства другому страховщику, не дожидаясь окончания пятилетнего цикла, то для него правило «несгораемой суммы» не действует — в случае получения убытков управляющим в год подачи заявления о досрочном переходе они будут отражены на счете. Если же был заработан доход, то клиент его не получит, оставшись только с номиналом взносов.
Для того чтобы организованно внедрить новые правила и упорядочить расчеты, была введена первая единая для всех дата фиксации «несгораемых сумм» — 31 декабря 2014 года. Сумма средств, находившаяся на счетах граждан на эту дату, уже не может быть уменьшена. В дальнейшем даты фиксации состояния счетов граждан будут привязаны к датам вступления в силу договоров обязательного пенсионного страхования. При этом первый период фиксации составляет не пять, а четыре года. Для граждан, чьи договоры с пенсионными управляющими вступили в силу до 2011 года включительно, первая фиксация состоялась 31 декабря 2015 года. Для договоров, вступивших в силу в 2012 году, она состоится 31 декабря 2016 года, в 2013-м — 31 декабря 2017 года, в 2014-м — 31 декабря 2018 года, в 2015-м — 31 декабря 2019 года. После этих дат все периоды фиксации будут составлять пять лет.

Про АСВ
— Расскажите об Агентстве страхования вкладов. В каких случаях, при каких обстоятельствах гражданин должен и может обращаться в эту структуру?
— Агентство по страхованию вкладов — государственная организация, которая вот уже несколько лет занимается страхованием банковских депозитов граждан. Если у кредитной организации отзывают лицензию или наступает ее банкротство, вкладчики получают денежную компенсацию в установленном размере. Аналогичным образом в случае с НПФ обеспечивается сохранность сумм пенсионных накоплений граждан. Правда, гарантируется только величина накопленных взносов без инвестиционного дохода. Если на момент наступления гарантийного случая клиенту НПФ уже назначена пенсия, то ее размер гарантируется полностью и уже не может быть уменьшен.
В личном обращении в Агентство по страхованию вкладов нет необходимости, и в механизме его работы такие обращения не предусмотрены – все выполняется в автоматическом режиме. В течение трех месяцев после наступления гарантийного случая все пенсионные накопления переводятся в Пенсионный фонд России, и выплачивать накопительную пенсию будет уже государственный фонд. Если до пенсии вам еще далеко, то вы снова можете перевести причитающиеся вам средства в негосударственный пенсионный фонд по вашему выбору.

Хорошо ли было раньше
— И напоследок хотелось бы узнать: по-вашему, пенсионная система РФ сегодня все еще далека от идеала или все гораздо лучше, чем, скажем, в девяностые?
— Сравнивать пенсионную систему в России сегодня с тем, что было в девяностые или еще раньше, не нужно: это неправильно. Эпоха определяет условия и механизмы работы государственных институтов, в том числе и пенсионной системы. Эта система находится в прямой зависимости от демографической ситуации в стране, и вынуждена подстраиваться под изменения в численности и структуре населения. Без такой «тонкой настройки» система просто перестанет работать.
При создании распределительной пенсионной системы в СССР исходили из благоприятного количественного соотношения работников и пенсионеров, при котором всю нагрузку по выплате пенсий фактически брали на себя работники. К слову, у большинства населения в нашей стране пенсии особенно большими никогда и не были, просто и цены за счет государственного регулирования удерживались на невысоком уровне. Однако демографическая ситуация менялась, а принципы функционирования пенсионной системы сохранялись, и настал момент, когда отчислений, собираемых с предприятий для выплат пенсий, просто перестало хватать. Если система работает неэффективно, ее надо менять, что и было сделано.
К сожалению, годы жизни при плановой экономике с установками, спускаемыми «сверху», — а возможно, и более ранние исторические и культурные факторы — нанесли менталитету наших сограждан серьезную травму в виде неспособности, во-первых, самостоятельно планировать, а во-вторых, брать на себя ответственность за свою жизнь. Поэтому система, в которой человек становится ответственен сам за себя, вызывает недоверие и подозрение. Нежелание людей принимать участие в собственной судьбе стало одним из козырей защитников старой, распределительной, системы.
Но нужно четко понимать, что и у этих людей нет ответа на вопрос, как выходить из сложной ситуации, когда пенсионеров много, а денег мало. Они могут предложить лишь временное облегчение проблемы: скажем, на ближайшие два года. Что будет дальше — об этом они попросту предпочитают не думать и вслух не говорить. Поэтому я призываю читателей задуматься над этим самостоятельно, поскольку за вас, увы, этот вопрос решать не будет никто.

Прочитано 357 раз

Последнее от Редактор сайта

Похожие материалы (по тегу)

Авторизуйтесь, чтобы получить возможность оставлять комментарии